Help matematica mutuo !

[Dueruote_]

Salve,

ho avuto qualche discussione con la banca a proposito del tasso applicato.

Ho un tasso variabile con il minimo fissato. Il mio mutuo non pu? andare sotto il 3% e siccome oggi ho uno spread dell'1.2%, questo significa che attualmente doveri pagare proprio quel minimo fissato.

Secondo me pago pi? del 3%, ma in banca dicono che non ? cos?.

Vedendo il resoconto della rata, posso capire quanto sto pagando ?

I miei dati sono :

Capitale residuo prima della rata
Capitale residuo dopo la rata
Composizione della rata (interessi e capitale restituito)

Pago MENSILMENTE... 12 volte l'anno.

A me verrebbe da pensare questo.

Tasso = (Interessi / Capitale prima della rata) * 100 * 12

La moltiplicazione per 12 ? dovuta al fatto che pago un mese sulla base di un anno.

Facendo un esempio... se il capitale prima della rata era 40.000Euro e gli interessi sulla rata stessa sono stati 130Euro, risulter? :

Tasso = (130 / 40000) * 100 * 12 = 3.9%

Sbaglio ?

Quando pagavo il 4% di minimo (ho ricontrattato nel mentre) questo conto mi tornava, mentre ora con il 3% non mi torna pi?.

In banca hanno addotto che il calcolo sia sbagliato.

C'? qualche esperto ????

Grazie !

[Toledo]

Vediamo se ho capito ...

Tu hai firmato un mutuo a tasso variabile, spread 1,2%, ma con che base di riferimento??? (è indispensabile saperlo per calcolare il conguaglio a credito/debito).

Mi serve sapere:

Capitale iniziale
durata
indice di riferimento (Euribor 1 mese / 3 mesi / 6 mesi) e valore dello stesso (indicato OBBLIGATORIAMENTE in contratto)
metodo di calcolo dell'indicizzazione (indicato nelle condizioni generali di contratto)

[Dueruote_]

Quando due anni orsono iniziai il mutuo, pagavo uno spread dello 0.7% basato sull'Euribor 365 a 6 mesi. Mi accorsi (colpa mia) che il minimo era fissato al 4% quando i tassi crollarono. Ho ritrattato per un 3% di minimo (meno non mi davano) in cambio di aumento dello spread all'1.2%.

Ho confrontato con altre banche e non mi davano niente di meglio.

Tu dici che dalla singola rata non si può capire quanto hai pagato d'interessi ?

Sapere la rata non è la variabile sconosciuta, è uno dei dati iniziali. Il tasso è quello che vorrei ricavare.

[Bladegreen]

Se non erro ci sono programmini on-line dediti a far questi calcoli.

[Dueruote_]

Ho trovato milioni di programmi che calcolano la rata avendo durata e tasso, ma nessuno esegue l'operazione contraria.

[Toledo]

non se non ho un piano di ammortamento

P.S. Ti hanno fissato solo la discesa o anche la salita??? (so già la risposta )

Ad ogni modo, la regola di base è:

Calcolo della rata = Base + Spread
Conguaglio indicizzazione = quota capitale residuo * (tasso medio del periodo - tasso di riferimento) * giorni (periodo di indicizzazione) / 36.500

[Dueruote_]

Hanno fissato solo il minimo... chiaramente !

[ste80ge]

Ho trovato milioni di programmi che calcolano la rata avendo durata e tasso, ma nessuno esegue l'operazione contraria.

allora vai per tentativi rifacendo il calcolo cambiando il tasso e vedi quand'? che ti torna il conto....

[Toledo]

Ho trovato milioni di programmi che calcolano la rata avendo durata e tasso, ma nessuno esegue l'operazione contraria.

allora vai per tentativi rifacendo il calcolo cambiando il tasso e vedi quand'? che ti torna il conto....

eh beh... un bel consiglio andare a tentoni

[Dueruote_]

Apprezzo comunque....

[Toledo]

Sì ma non Ti risolve il problema...

ad ogni modo, se hai bisogno di 2 conteggi dettagliati mandami un PM e Te li faccio

[GianClark]

Facendo un esempio... se il capitale prima della rata era 40.000Euro e gli interessi sulla rata stessa sono stati 130Euro, risulter? :

Tasso = (130 / 40000) * 100 * 12 = 3.9%

Sbaglio ?

Quando pagavo il 4% di minimo (ho ricontrattato nel mentre) questo conto mi tornava, mentre ora con il 3% non mi torna pi?.

In banca hanno addotto che il calcolo sia sbagliato.

C'? qualche esperto ????

Grazie !

Se ti tornava prima significa che il procedimento ? corretto.

il tasso, lo paghi sul residuo /12? cio? se fosse il 3% pagheresti: 3% per capitale e poi lo dividi per 12....

le banche usano i giorni, quindi....

[(capitale x tasso) : 365] x numero dei giorni mese = quota di interessi del mese di riferimento.

L? va aggiunta l'ammortamento del capitale e qui ci sono 3 grossi metodi Italiano, Francese e Americano...

Italiano: rata fissa cambia la composizione interessi e capitale,

Francese: quota capitali fissa, la quota interessi va variare la rata

Americano: ci sono due tassi in ballo.... un po' pi? complicato.

[Toledo]

Se ti tornava prima significa che il procedimento ? corretto.

il tasso, lo paghi sul residuo /12? cio? se fosse il 3% pagheresti: 3% per capitale e poi lo dividi per 12....

le banche usano i giorni, quindi....

[(capitale x tasso) : 365] x numero dei giorni mese = quota di interessi del mese di riferimento.

L? va aggiunta l'ammortamento del capitale e qui ci sono 3 grossi metodi Italiano, Francese e Americano...

Italiano: rata fissa cambia la composizione interessi e capitale,

Francese: quota capitali fissa, la quota interessi va variare la rata

Americano: ci sono due tassi in ballo.... un po' pi? complicato.

Un po' di inesattezze...

le banche non usano i giorni, o meglio, c'? chi fa' il calcolo in giorni (/365) e chi in mesi (/360) o anno commerciale

Hai confuso il metodo Italiano col metodo francese:

Quello che usano tutte le Banche italiane ? il metodo francese ossia rata sempre uguale con quota interessi decrescente e quota capitale crescente... in questo modo rimborsi prima gli interessi e ti resta al fondo la quota capitale... in parole povere, ci guadagnano di pi?